Główne Menu

Gdyby kózka nie skakała, to miałaby gdzie mieszkać… Czyli jak nie stracić dachu nad głową.

Czy zastanawiałeś się kiedykolwiek, co w przypadku, gdy zachorujesz i nie będziesz mógł zapłacić rachunków? Co się stanie, gdy ulegniesz nagłemu wypadkowi, przez co nie będziesz mógł pracować? Dowiedz się, czym jest Income Protection i dlaczego każdy pracujący w UK powinien je mieć.

Może od początku. Czym jest Income Protection?

Income protection to po prostu ubezpieczenie od utraty dochodów w UK. Jest to polisa ubezpieczeniowa, która jest wypłacana w sytuacji, w której nie możesz pracować z powodu choroby bądź przypadkowej kontuzji i tym samym jesteś pozbawiony dochodów. Oznacza to, że osoby chore uzyskują stały dochód i mogą skupić się na powrocie do zdrowia bez przejmowania się niezapłaconymi rachunkami. W momencie gdy wracamy do pracy, nasze odszkodowanie przestaje być płacone. Jednak w przypadku gdy nadal płacimy składki, to ubezpieczenie nadal trwa i gdy zachorujemy ponownie, możemy liczyć na kolejne odszkodowanie. Uprzedzam tylko, że w niektórych Agencjach Ubezpieczeniowych trzeba przepracować pewien określony okres, żeby dostać kolejne odszkodowanie.

Czemu potrzebujesz Income Protection?

Jest kilka szczególnych czynników, które wskazują na to, że powinieneś przynajmniej rozważyć zabezpieczenie swoich dochodów. Jednym z nich jest posiadanie kredytu hipotecznego czy innych zobowiązań finansowych. W tym przypadku wypadek lub choroba mogą prowadzić do utraty nieruchomości czy nawet jeszcze większego zadłużenia. Dobrym pomysłem na zabezpieczenie swoich dochodów jest również sytuacja, w której nie posiadamy żadnych oszczędności. Wtedy posiadanie takiego funduszu pozwoli nam na przeżycie kilku tygodni czy miesięcy i możliwość opłacenia podstawowych rachunków. Jeśli jesteś osobą samozatrudnioną, to gdy nie pracujesz – nie zarabiasz, więc nawet kilka tygodni może sprawić, że znajdziesz się w bardzo trudnej sytuacji finansowej. Dobrze również zabezpieczyć dochody, gdy jesteś jedynym żywicielem rodziny. W wypadku utraty dochodu inni członkowie rodziny nie mogą polegać na zarobkach partnera i budżet domowy rodziny może ulec załamaniu. Oczywiście nie są to warunki konieczne. Warto także zwrócić uwagę na to, że w przypadku nieobecności w pracy z powodu choroby, bardzo mało pracodawców wspiera swoich pracowników dłużej niż rok. Biorąc pod uwagę ustalony dostępny niski poziom świadczeń państwowych, każda aktywna zawodowo jednostka powinna rozważyć Income Protection.

Jan Kozowicz, 35 lat, ma żonę, która poświęciła się opiece nad ich 3-letnią córką. Jan pracuje w magazynie jako ‚,warehouse operative’’, płaci składki na ubezpieczenie Income Protection od dwóch lat, podczas których nie chorował poważnie. Trzy tygodnie temu zerwał ścięgno w prawej nodze i nie jest w stanie chodzić o własnych siłach. Rehabilitacja ma potrwać od 4 do 5 miesięcy, cały okres leczenia – nawet do pół roku. Oznacza to, że przez pół roku Pan Jan będzie pozbawiony dochodów. Jednocześnie rodzina pozostanie bez środków do życia z racji tego, że Pan Jan był głównym żywicielem rodziny. Tak byłoby, gdyby Jan się nie ubezpieczył. Jednak dwa lata temu to zrobił, dzięki czemu rodzina nie będzie musiała martwić o płacenie rachunków czy inne wydatki przez okres jego rehabilitacji. ←

Gdy zabezpieczasz swoje dochody, masz trzy warianty do wyboru:

  • ubezpieczenie wyłącznie w przypadku wypadków i choroby;

  • ubezpieczenie wyłącznie na wypadek bezrobocia (ubezpieczenie w przypadku zwolnienia z pracy);

  • ubezpieczenie od wypadków, choroby oraz na wypadek bezrobocia (ASU).

Ubezpieczenie od utraty dochodów może być wypłacone w wysokości nawet do 70% wartości Twojego całkowitego rocznego przychodu (brutto) przed zapadnięciem na chorobę. To Ty decydujesz, ile ma wynosić Twoje ubezpieczenie. Jednak musisz pamiętać o tym, że w przypadku ochrony do 60-70%, Twoja składka będzie tym samym wyższa. Tak samo jest w przypadku wyboru tzw. deferred period. Jest to okres od rozpoczęcia choroby do chwili, w której ubezpieczenie zaczyna działać. Może to być 1 dzień choroby, 1 tydzień, 2 tygodnie, 4 tygodnie, 8 tygodni, 13 tygodni, 26 tygodni i 52 tygodni (trzeba pamiętać, że okres ten się różni w zależności od agencji ubezpieczeniowej). Im krótszy deffered period, tym wyższa składka ubezpieczenia. Warto także zaznaczyć, że ubezpieczona osoba otrzyma odszkodowanie adekwatne do okresu choroby.

Jak wysoka będzie Twoja składka? Podczas podejmowania decyzji o wysokości Twojej składki, Usługodawcy zawsze biorą pod uwagę konkretne czynniki, jak nasz wiek, zawód, kondycja fizyczna i stan zdrowia, kwota potencjalnego odszkodowania, trwanie ubezpieczenia oraz deferred period. Równie ważne są także informacje na temat długości zatrudnienia w jednym miejscu, prawo do pobytu na terenie kraju, a także czy spożywasz wyroby tytoniowe i/lub nikotynowe. Musisz pamiętać, żeby przy podawaniu tych informacji być tak dokładnym, jak to możliwe, ponieważ wszelkie błędy czy pominięcia mogą spowodować unieważnienie ubezpieczenia.

Anna Kozowska, 28 lat, stan zdrowia względnie dobry, pracuje w restauracji jako kelnerka i w przypadku choroby chciałaby dostać odszkodowanie aż do momentu przejścia na brytyjską emeryturę. Kwota miesięcznego odszkodowania wynosi £600. Przy takich założeniach i akceptacji standardowych warunków przez agencję ubezpieczeniową, składka Anny wyniesie co miesiąc: £14.94. ←

Gdzie? Oferty dotyczące Income Protection możemy znaleźć między innymi bezpośrednio na stronach Ubezpieczycieli takich jak Aviva, Legal&General, Zurich czy Unum albo na stronach porównawczych np. GoCompare.com. Możesz także zwrócić się do advisera, który pomoże Ci w wyborze najlepszej dla Ciebie agencji ubezpieczeniowej czy optymalnych opcji samego ubezpieczenia. Takich możesz znaleźć tu.

Co w momencie, gdy spłacasz hipotekę albo masz pożyczkę i chciałbyś się jakoś zabezpieczyć, gdy nadejdzie ,,czarna godzina”, gdy nie będziesz mógł wykonywać pracy i tym samym pozostaniesz bez wynagrodzenia? W takich przypadkach można sięgnąć po ubezpieczenia, które chronią wspomniane wyżej, długoterminowe spłaty. Takie ubezpieczenia uwzględniają:

  • ubezpieczenie spłaty (payment protection insurance – PPI) – ma złą reputację przez nieuprawnioną sprzedaż w przeszłości. Jest to nadal legalny sposób ubezpieczania Twoich spłat pożyczek czy minimalnych płatności kartą kredytową;

  • ubezpieczenie spłaty hipoteki (mortgage payment protection insurance) – nie trudno się domyślić – ubezpiecza Twoją miesięczną spłatę hipoteki;

  • ubezpieczenie pożyczki – tu bez niespodzianek – spłaca Twoją miesięczną pożyczkę.

Czy wiesz, że:

  • Średnie wypłacone odszkodowanie z tytułu Income Protection w 2016 roku wynosiło blisko 18,000£;

  • 84.7% wniosków o wypłacenie świadczenia zakończyło się sukcesem.

Generalnie Income Protection to ubezpieczenie, o którym powinien myśleć każdy dorosły człowiek, który jest aktywny zawodowo. Nie oszukujmy się, jesteśmy tylko ludźmi. Dlatego często zdarzają nam się różne wypadki, uszkodzenia czy nawet powszechne choroby, na co relatywnie nie mamy wpływu. Innym razem może zaskoczyć nas nagłe zwolnienie z pracy w przypadku redukcji etatów w firmie. Tak czy inaczej, jest dużo sytuacji, w których możemy niespodziewanie stanąć w obliczu okresowego braku dochodów, co oczywiście w najlepszym wypadku nie jest nam na rękę, w najgorszym – może spowodować, że znajdziemy się w skrajnie złym położeniu. Dlatego szczerze uważam, że zabezpieczenie swoich dochodów jest najlepszym pomysłem, jeżeli nie chcemy znaleźć się w sytuacji, w której nie jesteśmy w stanie nawet zapłacić rachunków.

Po więcej informacji zapraszam tu:


Wyraź swoje zdanie ;)