Główne Menu

Zawsze z Tobą chciałbym być – przez całe lata! Kilka słów o ISA

Hm, ale czy zostanę? To dobre pytanie… oczywiście o finanse! Każdego miesiąca udaje Ci się coś zaoszczędzić na koncie i zastanawiasz się, co z tym dalej zrobić? Pewnie uważasz, że jeżeli pieniądze leżą w banku, to nic nie tracisz. I tu się niestety mylisz.

Słyszałeś kiedyś o inflacji? No właśnie! Może Ci się wydawać, że pieniądz zawsze wart jest tyle samo. A jednak nie! Obecnie pieniądze, zwłaszcza papierowe, nie mają pokrycia w samych sobie. Monety, które są zrobione ze złota czy innego kruszcu, mają w sobie określoną wartość, natomiast banknoty drukowane na papierze jej nie posiadają. Przez to w momencie gdy ceny wzrastają, wartość pieniądza spada! Dlatego też środki na nieoprocentowanym koncie tracą z czasem na wartości. Warto zatem w jakiś sposób je zainwestować, by nie tylko nie straciły, ale wręcz zarobiły dla nas!

Jeśli źle dobierzesz produkt finansowy, możesz stracić nawet 4% rocznie. Warto zatem dokładnie zapoznać się ze wszystkimi dostępnymi opcjami oszczędzania. Dziś skupię się na jednej z najkorzystniejszych opcji, którą jest ISA. Co to jest? ISA to Individual Saving Account, czyli Indywidualne Konto Oszczędnościowe. ISA przypomina bardzo mocno lokatę oszczędnościową, jednak cały zysk jest nieopodatkowany. Mimo że oprocentowanie jest niższe od tego na tradycyjnej lokacie, jest to o wiele bardziej korzystna opcja! Dlaczego? Ponieważ tradycyjne lokaty są obarczone podatkiem – 20%-owym przy niższym progu podatkowym, a nawet 40%-owym w przypadku wyższego progu! To dużo, prawda?

Każdego roku podatkowego (od 6 kwietnia do 5 kwietnia roku następnego) określana jest kwota maksymalna, którą możemy wykorzystać do inwestowania w ISA. W latach 2017/2018 jest to 20.000.

Zacznijmy od podstaw – kto właściwie może założyć ISA? Warunki, które trzeba spełnić, to:

  • wiek – co najmniej 16 lat, by założyć Cash ISA;

  • co najmniej 18 lat, by założyć stocks and shares lub innovative finance ISA;

  • pomiędzy 18 a 40 lat, by założyć Lifetime ISA;

  • bycie rezydentem w UK;

  • bycie crown servant (lub bycie małżonkiem/partnerem takiej osoby), jeżeli nie mieszkasz na terenie UK;

  • posiadanie ISA na własne nazwisko;

  • posiadanie ważnego numeru NI (National Insurance).

Czym jest ISA, jak działa i jakie są jej typy?

ISA to (jak już wspominałam) indywidualny produkt oszczędnościowy, łączący cechy lokaty i konta oszczędnościowego. Wykorzystywany jest zarówno do klasycznego odkładania pieniędzy, jak i do inwestowania w akcje lub fundusze. Produkty ISA dzielą się na cztery rodzaje: cash ISAs, stocks and shares ISAs, innovative finance ISAs, Lifetime ISAs. Specjalnym rodzajem jest także Junior ISAs.

Cash ISA i jej podtypy

Pierwszym z typów jest Cash ISA, czyli produkt najbardziej zbliżony do lokaty. Dokładnie jest to Indywidualne Gotówkowe Konto Oszczędnościowe. Jak sama nazwa wskazuje, jest to konto, na którym przetrzymujemy gotówkę. Na Cash ISA możesz wpłacić dowolną kwotę z maksymalnych ₤20.000. Dużym plusem jest to, że pieniądze ulokowane na Cash ISA nie są opodatkowane przez cały okres otwarcia konta! To znaczy, że każdego roku możesz wpłacać na nie maksymalną kwotę, a Urząd Skarbowy nie pobierze Ci z odsetek żadnego podatku. Co więcej, wszystkie lokaty bankowe w UK do kwoty 85 tysięcy funtów są chronione przez niezależny fundusz kompensacyjny FSCS. Ważne jest też to, że w dowolnej chwili mamy możliwość (o ile nasz bank na to zezwala) wyjąć z tego konta gotówkę. Musimy jednak zapamiętać, że pieniądze „wyjęte z koszyka” nie mogą już tam wrócić, jeżeli posiadamy „sztywną ISA”.

Zobacz: Jeśli wpłaciłeś na ISA ₤10.000, to zostało Ci ₤10.000 limitu do wykorzystania (20.000 – 10.000 = 10.000). Zatem jeśli w ciągu roku coś się wydarzy i wyjmiesz ze swojego konta ₤3000, to do dnia 5 kwietnia możesz wpłacić na to konto jedynie ₤10.000!

Chyba że posiadasz elastyczną ISA! Wtedy na swoje konto będziesz mógł wpłacić całość do pełnej kwoty limitu, czyli 13.000. By wiedzieć, czy masz taką możliwość, musisz bardzo dokładnie przeczytać regulamin swojego konta.

Równie ważną kwestią jest to, że każdego roku możesz otworzyć nowe konto ISA lub przenieść obecne do innego banku, który oferować będzie lepsze oprocentowanie (o ile Twój obecny bank zezwala na zerwanie/przeniesienie umowy). Niektóre banki oferują również coś takiego jak Transfer In –  jest to możliwość przeniesienia wszystkich swoich ISA z poprzednich lat w jedno miejsce.

Sama Cash ISA dzieli się na kilka typów. Najpopularniejszą z nich jest variable rate ISA – ze zmiennym oprocentowaniem, zależnym od aktualnej stopy procentowej ogłaszanej przez Bank of England. O stopach procentowych więcej przeczytasz tutaj. Zasada jest prosta – jeśli BoE podnosi stopy procentowe, banki podnoszą też oprocentowanie kredytów i lokat. Duże zalety  tego typu jest to, że konto to zapewnia ciągły dostęp do gotówki, wypłaty na żądanie i możliwość szybkiej zmiany banku.

Easy Access ISA i Notice Cash ISA

Drugim typem jest easy access ISA. Jak sama nazwa wskazuje, jest to konto z łatwym dostępem. Dzięki temu w każdej chwili możemy obracać naszymi środkami. Łatwość wypłacania i dopłacania pieniędzy w dowolnym momencie jest jego największą zaletą. Ten produkt najbardziej przypomina klasyczne konto oszczędnościowe. Co to znaczy? Mniej więcej tyle, że nie zostanie ci naliczona kara za wyciąganie środków z konta bez powiadomienia. Na spokojnie możesz także zastąpić te środki nowymi w tym samym roku podatkowym. Warto też wiedzieć, że konta te są na oprocentowaniu zmiennym, co wiąże się z tym, że są niestety zależne od stóp procentowych. Banki prowadzą na swoich stronach internetowych aktualne zestawienia wysokości stóp procentowych i oprocentowania lokat.

Notice Cash ISA są tak naprawdę bliźniaczymi produktami do easy access ISA. Dają nam taką samą swobodę w gospodarowaniu naszymi pieniędzmi, jednak banki zastrzegają sobie to, że przed wyjęciem pieniędzy z konta, musisz je o tym powiadomić odpowiednio wcześniej.

Fixed Rate Cash ISA

Kolejnym produktem, który niestety mrozi nasze pieniądze, jest Fixed Rate Cash ISA. Jest to lokata ze stałym, gwarantowanym oprocentowaniem przez cały czas. Takie lokaty trwają minimum rok i nie mamy możliwości ruszyć pieniędzy na nich ulokowanych. Jeśli zechcemy wypłacić całość, spowoduje to zamknięcie konta i utratę odsetek. Ponadto zostanie naliczona opłata za wcześniejszy dostęp do konta. Jeśli odsetki nie są wystarczające do pokrycia tej opłaty, zostanie ona pobrana z funduszy na koncie! Środki (pomniejszone o opłatę za wcześniejszy dostęp) zostaną wypłacone użytkownikowi po zamknięciu konta. Na im dłuższy czas założona lokata, tym wyższe oprocentowanie. Ciekawe jest to, że wiele banków proponuje nam możliwość przelewania odsetek co miesiąc na osobne konto.

Regular saver ISA

Ostatnią już propozycją z działu Cash ISA jest regular saver ISA. Jest to konto oszczędnościowe, na które wpłacamy co miesiąc określoną kwotę. Banki w umowie określają minimalną oraz maksymalną kwotę, jaką na to konto możemy wpłacić miesięcznie. Standardowo są to kwoty od ₤25 do ₤250, jednak warto dokładnie sprawdzić regulaminy, bo każdy bank tak naprawdę oferuje swoje własne stawki, zarówno w górę, jak i w dół (mogą się one wahać od ₤10 do ₤400). Konta te proponują zazwyczaj najwyższe oprocentowanie. Niektóre banki za dodatkowe założenie zwykłego konta lub zakup innego produktu finansowego z ich oferty mogą proponować nawet 5% w skali roku! Warto też sprawdzić ogólne warunki użytkowania konta. Powinny w nich być zawarte informacje, czy konto posiada jakieś obostrzenia odnośnie tego, czy kwota wpłacana miesięcznie musi być stale równa, czy są jakieś kary za brak wpłaty w danym miesiącu albo czy nie ma limitu wpłat. Nie powinno również zabraknąć informacji o tym, po jakim czasie konto przekształci się w klasyczne konto oszczędnościowe z dużo niższym oprocentowaniem (zazwyczaj jest to okres 12 miesięcy), jak rozliczane są odsetki oraz w jakim okresie można konto zamknąć i w jaki sposób to zrobić.

Stocks and shares ISA

Drugim typem ISA jest Stocks and shares ISA. Inwestując w nie, kupujemy różne aktywa czy „instrumenty finansowe”.

Okej, okej, ale o co w tym chodzi?

S&S ISA to taka lokata z ryzykiem. Dzięki niej możemy zacząć kupować akcje, udziały w firmach, fundusze inwestycyjne, unit trusts, corporate bonds, obligacje państwowe, złoto itp. Musisz być w pełni świadomy ryzyka, jakie się z tym wiąże. Jeżeli na światowych rynkach jest bessa – czyli spadek, akcje firm i funduszy lecą w dół, a wartość naszej inwestycji maleje. Dlatego bardzo ważne jest, aby przed podjęciem decyzji zdawać sobie z tego sprawę. Warto również edukować się, jeżeli chcemy inwestować samodzielnie (na przykład na dedykowanych do tego platformach internetowych) lub poszukać godnej zaufania firmy, która nam w tym pomoże.

Bardzo ważne jest to, by odróżniać fundusze aktywne od pasywnych. Na czym to polega? Jedne z nich (aktywne) pracują intensywniej i „agresywniej”, a drugie (pasywne) są łagodniejsze i bardziej „spokojne”. Fundusze aktywne posiadają managera, który nimi zarządza wraz ze swoimi współpracownikami. Są to osoby, które z pozycji doświadczenia i profesjonalizmu śledzą rynek (lub jego fragment) i analizując dane dotyczące różnych firm, podejmują decyzje, co dalej i w jakim kierunku fundusze podążają. Za tę usługę kierownictwo danego funduszu pobiera stosowną opłatę.

Fundusze pasywne nie mają tak obranej strategii i ślepo podążają za indeksem, który śledzą. Więc jeśli dany fundusz śledzi indeks FTSE100, to jego wyniki będą niemal identyczne, ponieważ nie posiada on nikogo, kto zarządzałby nim inaczej. Wydawać by się mogło, że fundusze aktywne są lepsze niż pasywne, ale po wzięciu pod uwagę wyższych opłat, w praktyce często okazuje się, że inwestujący w fundusze pasywne osiągają lepsze rezultaty finansowe.

Pamiętaj: jeśli chcesz zacząć inwestować, sam najpierw poświęć czas na zapoznanie się z rynkiem i  zorientuj się, jak to dokładnie wygląda! Zawsze lepiej poświęcić czas na douczenie się niż pieniądze na straty.

Innovative Finance ISA

Bardzo ciekawym produktem są Innovative Finance ISA. Jest to typ konta oszczędnościowego, dzięki któremu możesz zainwestować w peer-to-peer lending, czyli pożyczki społecznościowe. Polegają one na zawieraniu transakcji pożyczek bezpośrednio pomiędzy osobami fizycznymi poprzez serwisy internetowe, bez pośrednictwa tradycyjnych instytucji finansowych.

Innovative Finance ISA jest dość nowym typem (na rynku od 6 kwietnia 2016 roku), który jest pośrednikiem między gotówkowym ISA a S&S ISA. IFISAs w zasadzie pozwalają Ci stać się pożyczkodawcą poprzez wykorzystanie platformy online, która łączy Cię z chętnymi kredytobiorcami. Odsetki, które zarabiasz poprzez pożyczkę peer-to-peer (P2P), nie podlegają żadnemu podatkowi. Typowe stopy zwrotu wynoszą od ponad 2% dla kredytów krótkoterminowych do ponad 8% dla kredytów, które trwają 5 lat lub dłużej. Podobnie jak w przypadku gotówki, akcji i udziałów, masz prawo otwierać tylko jeden taki ISA rocznie.

Platformy pożyczkowe peer-to-peer pozwalają inwestorom bezpośrednio pożyczać pieniądze ludziom i firmom, które szukają pożyczki, ponieważ nie ma takiego pośrednika, jak bank lub towarzystwo budowlane, który może oferować lepsze stawki. Mimo że platformy te zwykle mają sposób oceny zdolności kredytowej swoich kredytobiorców i mogą zachęcać do lokowania środków poprzez to, że pożyczkobiorcy są w stanie spłacać swoje pożyczki, kredytowanie typu peer-to-peer jest inwestycją kapitałową obciążoną ryzykiem, co oznacza, że Ty jako inwestor możesz stracić część lub całość zainwestowanych pieniędzy!

Platformy P2P są obecnie zobowiązane do posiadania środków rezerwowych na spłatę pożyczek w wyniku strat finansowych. Przepisy FCA wymagają, aby środki w ramach funduszu gwarancyjnego P2P wyniosły co najmniej 50 000 funtów. Oznacza to, że twój wkład powinien być chroniony i powinieneś otrzymać odsetki, nawet jeśli kredytobiorca zaprzestanie spłaty. Niektórzy dostawcy mogą mieć fundusz rezerwowy na pokrycie kosztów związanych z tym wydarzeniem, pieniądze zainwestowane w IFISAs są też objęte przez Financial Service Compensation Scheme (FSCS), który ma na celu ochronę oszczędzających w niektórych typach kont w przypadku, gdy ich dostawca zakończy działalność.

Rząd brytyjski ogłosił w lutym 2014 r., że będzie wspierać rozwój brytyjskiego sektora pożyczek P2P, pożyczając 40 milionów funtów za pośrednictwem platformy Funding circle. Pierwsza transza pożyczki została wydana w marcu 2014 r. z zamiarem wsparcia około 450 milionów funtów pożyczek biznesowych w okresie od 18 miesięcy, do września 2015 r. Pomysł, że 40 milionów funtów może z czasem skutkować pożyczeniem ponad 450 milionów funtów zrodził się z tego, że początkowa kwota 40 milionów funtów zostanie ponownie wykorzystana i ponownie pożyczona w ramach systemu pożyczek peer-to-peer w momencie, gdy spłacane zostaną kredyty. Innymi słowy, ponieważ każda pożyczka została spłacona przez przedsiębiorstwo pożyczające, środki te zostały następnie udostępnione innym przedsiębiorstwom do pożyczania.

To nie była pierwsza wizyta rządu brytyjskiego w przestrzeni pożyczkowej P2P. Wcześniejsza inwestycja została przeprowadzona w grudniu 2012 r. Wtedy to 20 mln funtów ze środków państwowych zostało wypożyczonych za pośrednictwem Funding circle przez Partnerstwo Finansowania Biznesu (BFP jest poprzednikiem brytyjskiego banku biznesowego).

Aby zilustrować efekt, jaki może wywrzeć inwestycja typu peer-to-peer, rząd publicznie stwierdził, że początkowe 20 milionów funtów kapitału pożyczkowego przyniosło łącznie 130 milionów funtów pożyczek udzielonych małym firmom. Ponieważ każda pożyczka została spłacona, fundusze zostały następnie udostępnione innym firmom. Niektóre przykłady pożyczek P2P udzielonych przez rząd brytyjski to:

  • Bramley & Gage, producent ginu i napojów owocowych z siedzibą w Bristolu. Założyciele zaczęli wytwarzać likiery ponad 20 lat temu na farmie owoców w South Devon. Firma pożyczyła 25 000 funtów od 248 osób w Wielkiej Brytanii (w tym rządu brytyjskiego), aby zdobyć nowy gin, który zostanie wykorzystany do zwiększenia zdolności produkcyjnych firmy.

  • Moo Free Chocolate, firma z siedzibą w Reading, która jest powszechnie uznawana za wiodącego na świecie producenta czekolad bezmlecznych, bezglutenowych i organicznych, pożyczyła od rządu brytyjskiego 60 000 funtów poprzez pożyczkę peer to peer, aby nabyć nowe maszyny i składniki i zwiększyć produkcję.

  • Rząd brytyjski pożyczył także Kaizen, producentowi luksusowych mebli, który zwrócił się do platformy P2P, by pożyczyć 100 000 funtów w celu rozszerzenia produkcji.

Platformy P2P muszą przejść dwie autoryzacje: wymagają pełnego zezwolenia od Financial Conduct Authority, a także zatwierdzenia HM Revenue & Customs. Dlatego tak mało firm może to oferować!

Lifetime ISA (LISA)

Jeśli masz od 18 do 39 lat, możesz otworzyć Lifetime ISA (LISA) i zaoszczędzić nawet £4.000 bez podatku rocznie, aż do dnia poprzedzającego 50. urodziny. Jednak limit wynosi £20.000, a na inne typy ISA będziesz mógł przeznaczyć nie więcej niż £16.000.

Oszczędzając w ramach tego rachunku, możemy otrzymać oprócz standardowego oprocentowania dodatkowy bonus od brytyjskiego rządu, który będzie wynosił 25% od zaoszczędzonej kwoty, ale nie więcej niż £1.000 w skali roku. Bonus będzie przyznawany corocznie do momentu ukończenia przez właściciela 50. roku życia. Jeżeli obecnie korzystasz z konta Help to buy ISA, masz możliwość przetransferowania środków na nowy typ konta, jednakże otrzymać bonus możesz tylko na jednym z nich.

Każda osoba może założyć tylko jedno konto takiego typu, ale zbierając na depozyt, możemy to robić wraz z naszym partnerem na dwóch osobistych kontach, a następnie środki razem z bonusami przeznaczyć na depozyt przy zakupie nieruchomości na terenie UK. Nieruchomość, której depozyt sfinansujemy za pomocą środków zgromadzonych na koncie Lifetime ISA, nie może kosztować więcej niż 450.000 funtów bez względu na lokalizację, musi także minąć 12 miesięcy od dnia założenia lokaty. Jeżeli zgromadzone na koncie środki zdecydujemy się wypłacić przed osiągnięciem 60. roku życia (i nie przeznaczyć ich na zakup pierwszego domu), to nie tylko nie otrzymamy rządowego bonusu, ale również zostaniemy obciążeni karą w wysokości 5%.

Po 60. urodzinach możesz także użyć swojego Lifetime ISA, aby zasilić emeryturę i uzyskać dostęp do swoich funduszy bez opłaty za wypłatę. Wszelkie pieniądze, które zatrzymasz na swoim koncie po ukończeniu 60 lat, będą nadal uzyskiwać odsetki bez podatku i możesz dokonać tyle wypłat, ile chcesz, bez naliczania opłat. Po 50. urodzinach nie będziesz już mógł wpłacać kolejnych kwot ani otrzymywać premii rządowej, jednak Twoje dożywotnie oszczędności ISA nadal będą procentować.

Junior ISA

Szczególnym typem ISA jest Junior ISA. To rodzaj konta, do którego dostęp dziecko będzie miało po osiągnięciu pełnoletności. Wpłacane przez Ciebie regularnie co miesiąc środki mogą być zainwestowane, co po kilkunastu latach oszczędzania może przynieść naprawdę pokaźną sumę. Minimalna miesięczna wpłata to tylko £10, więc jest to kwota, na którą każdy może sobie pozwolić. Ta opcja zastąpiła oszczędnościowy fundusz dziecięcy Child Trust Fund – będący jednocześnie zasiłkiem dla dzieci urodzonych między 1 września 2002 a 2 stycznia 2011. Aby otwarcie rachunku Junior ISA było możliwe, Twoje dziecko musi:

  • nie mieć jeszcze 18 lat;

  • mieszkać w Wielkiej Brytanii;

  • nie być uprawnione do posiadania rachunku oszczędnościowego otwartego w ramach Child Trust Fund.

Jeśli Twoje dziecko posiada już konto otwarte w ramach CTF, nie może ono posiadać rachunku Junior ISA! Dzieci, które ukończyły 16 lat, mogą zdecydować się na otwarcie rachunku oszczędnościowego ISA dla dorosłych lub rachunku Junior ISA. Można także sprawdzić, czy konto CTF można w imieniu dziecka przekształcić w JISA.

Konto to dzieli się na dwa typy: Cash JISA i S&S JISA. Oba działają tak samo jak konta dla dorosłych. Ważne jest też to, że pieniędzy z konta dziecka nie można ruszyć aż do ukończenia przez nie 18. roku życia. Jedynymi wyjątkami są sytuacje tragiczne – nieuleczalna choroba dziecka (taka, która ulega stałemu pogorszeniu i przewiduje się, że doprowadzi do śmierci w ciągu najbliższych sześciu miesięcy) lub śmierć. Poza tymi skrajnymi przypadkami, środki na koncie muszą czekać aż do 18. urodzin dziecka.

Pieniądze na konto Junior ISA może wpłacić każdy. Maksymalna kwota wpłat w ciągu roku podatkowego nie może przekroczyć £3.600. (Przypominamy, że rok podatkowy trwa od 6 kwietnia do 5 kwietnia).

Twoje dziecko może mieć zarówno rachunek pieniężny, jak i inwestycyjny. Jeśli posiada oba rodzaje kont, łącznie w roku podatkowym może wpłynąć na nie do £3.600.

Na przykład: można wpłacić £1.000 na pieniężny rachunek Junior ISA, a £2.600 na inwestycyjne konto Junior ISA.

W przypadku dzieci, które nie ukończyły jeszcze 16. roku życia, konto Junior ISA może otworzyć tylko ich opiekun prawny (np. rodzic lub przybrany rodzic). Dzieci w wieku 16-18 lat mogą samodzielnie otworzyć konto Junior ISA, choć w dalszym ciągu może też otworzyć je dla nich osoba sprawująca nad nimi opiekę rodzicielską. Rachunki Junior ISA znajdują się w ofercie licznych banków, towarzystw budowlanych, towarzystw kredytowych, stowarzyszeń i firm maklerskich. Więcej informacji na temat warunków otwarcia i zasad funkcjonowania rachunków można uzyskać bezpośrednio od tych usługodawców.

Zanim zdecydujesz, które rozwiązanie będzie najlepsze dla Twojego dziecka, zapoznaj się z informacjami na temat dostępnych na rynku kont Junior ISA. Pamiętaj, że musisz:

  • zdecydować, jakie konto Junior ISA chcesz otworzyć dla swojego dziecka (może to być rachunek pieniężny lub inwestycyjny);

  • sprawdzić, którzy usługodawcy oferują interesujący Cię typ rachunku;

  • wybrać usługodawcę – możesz zdecydować się na skorzystanie z oferty Twojego obecnego banku lub towarzystwa budowlanego, ale też postawić na coś całkiem innego;

  • złożyć wniosek o otwarcie rachunku u wybranego usługodawcy – możesz to zrobić osobiście, przez telefon lub za pośrednictwem internetu.

Rachunek Junior ISA jest otwierany w imieniu dziecka, ale za jego prowadzenie odpowiedzialna jest osoba, która go zakłada. Jest ona zarejestrowaną osobą kontaktową, czyli registered contact.

Osoba ta powinna gromadzić wszelką dokumentację związaną z otwarciem i prowadzeniem rachunku, musi zgłaszać wszelkie zmiany dotyczące rachunku (np. zmianę miejsca zamieszkania), jest jedyną osobą, która może zadecydować o zmianie rachunku lub usługodawcy. Zmianę w zakresie rodzaju konta oraz zmianę usługodawcy można przeprowadzić w każdej chwili. Zawsze możliwe jest też przekazanie odpowiedzialności za konto innej osobie sprawującej opiekę rodzicielską nad dzieckiem.

Kiedy Twoje dziecko ukończy 16 lat, może samo przejąć odpowiedzialność za prowadzenie rachunku, jeśli sobie tego życzy. Po 18. urodzinach będzie mogło wybrać środki zgromadzone na koncie lub przenieść je na inny rodzaj rachunku. W przeciwnym razie konto Junior ISA automatycznie zmieni się w zwykłe konto ISA dla dorosłych.

Rozpisałam się, ale by omówić wszystkie niuanse dotyczące ISA, trzeba było to zrobić. W razie pytań, napisz do nas – chętnie rozwiejemy Twoje wątpliwości!


Wyraź swoje zdanie ;)